Pochopenie plánov zdravotného poistenia

Väčšina poisťovacích spoločností ponúka rôzne typy zdravotných plánov. A keď porovnávate plány, môže sa to niekedy javiť ako abecedná polievka. Aký je rozdiel medzi HMO, PPO, POS a EPO? Ponúkajú rovnaké pokrytie?

Táto príručka zdravotných plánov vám pomôže porozumieť každému typu plánu. Potom si môžete ľahšie zvoliť správny plán pre seba a svoju rodinu.

V závislosti od toho, ako si zdravotne poistíte, môžete mať na výber z rôznych druhov plánov.

Organizácie pre údržbu zdravia (HMO). Tieto plány ponúkajú sieť poskytovateľov zdravotnej starostlivosti a nízke mesačné poistné. Poskytovatelia majú zmluvu so zdravotným plánom. To znamená, že si za služby účtujú stanovenú sadzbu. Vyberiete si poskytovateľa primárnej starostlivosti. Táto osoba bude riadiť vašu starostlivosť a odošle vás k špecialistom. Ak využívate poskytovateľov, nemocnice a ďalších poskytovateľov zo siete plánu, z vreckového platíte menej. Ak používate poskytovateľov mimo siete, budete musieť zaplatiť viac.

Organizácie exkluzívnych poskytovateľov (EPO). Jedná sa o plány, ktoré ponúkajú siete poskytovateľov a nízke mesačné poistné. Musíte použiť poskytovateľov a nemocnice zo zoznamu sietí, aby vaše vreckové náklady boli nízke. Ak sa stretnete s poskytovateľmi mimo siete, vaše náklady budú oveľa vyššie. Pri EPO nepotrebujete poskytovateľa primárnej starostlivosti, ktorý by spravoval vašu starostlivosť a dával vám odporúčania.

Preferované organizácie poskytovateľov (PPO). ÚVO ponúkajú sieť poskytovateľov a možnosť vidieť poskytovateľov mimo siete za o niečo viac peňazí. Na správu svojej starostlivosti nepotrebujete poskytovateľa primárnej starostlivosti. Za tento plán zaplatíte viac ako poistné v porovnaní s HMO, ale máte o niečo väčšiu slobodu vidieť poskytovateľov v sieti aj mimo nej bez potreby odporúčaní.

Plány point-of-service (POS). POS plány sú ako PPO. Ponúkajú výhody v rámci aj mimo siete. Môžete vidieť všetkých poskytovateľov v sieti bez sprostredkovania. Potrebujete však odporúčanie, aby ste videli poskytovateľov mimo siete. Pri tomto type plánu môžete v porovnaní s PPO ušetriť nejaké peniaze na mesačnom poistnom.

Vysoko odpočítateľné zdravotné plány (HDHP). Tento typ plánu ponúka nízke mesačné poistné a vysoké ročné odpočítateľné položky. HDHP môže byť jedným z vyššie uvedených typov plánov s vysokou odpočítateľnou hodnotou. Odpočítateľná položka je stanovená suma peňazí, ktorú musíte zaplatiť predtým, ako začne platiť vaše poistenie. Pre rok 2020 majú HDHP odpočítateľnú položku 1 400 dolárov na osobu a 2 800 dolárov na rodinu ročne alebo viac. Ľudia s týmito plánmi často dostanú lekársky sporiaci alebo refundačný účet. To vám pomôže ušetriť peniaze za odpočítateľné a ďalšie hotové náklady. Môže vám tiež pomôcť ušetriť peniaze na daniach.

Poplatok za službu (FFS) plány dnes nie sú také bežné. Tieto plány poskytujú slobodu navštíviť každého poskytovateľa alebo nemocnicu podľa vášho výberu. Program platí stanovenú sumu za každú službu a vy platíte zvyšok. Nepotrebujete odporúčania. Niekedy za službu zaplatíte vopred, podáte reklamáciu a program vám ju vráti. Toto je nákladný plán zdravotného poistenia, ak neobsahuje možnosť siete alebo PPO.

Katastrofické plány ponúkať výhody za základné služby a závažné choroby alebo úrazy. Chráni vás pred nákladmi na veľké úrazy alebo choroby. Tieto plány nemajú dobré pokrytie pre ľudí so zdravotnými problémami, ktorí potrebujú pravidelnú starostlivosť alebo testy. Katastrofický plán si môžete kúpiť, iba ak máte menej ako 30 rokov alebo ak preukážete, že si nemôžete dovoliť zdravotné poistenie. Mesačné poistné je nízke, ale odpočítateľné položky pri týchto plánoch sú pomerne vysoké. Ako jednotlivec môže byť vaša odpočítateľná položka asi 6 000 dolárov. Predtým, ako začne platiť poistenie, budete musieť zaplatiť spoluúčasť.

Pri výbere plánu myslite na svoje lekárske potreby a preferencie. Okrem typu plánu nezabudnite aj na porovnanie výhod, hotových nákladov a siete poskytovateľov.

Nadácia AHIP. Sprievodca pre spotrebiteľov k pochopeniu sietí v plánoch zdravia. www.ahip.org/wp-content/uploads/2018/08/ConsumerGuide_PRINT.20.pdf. Prístup k 18. decembru 2020.

Webová stránka Healthcare.gov. Ako si vybrať plán zdravotného poistenia. Plán zdravotného poistenia a typy sietí: HMO, PPO a ďalšie. www.healthcare.gov/choose-a-plan/plan-types. Prístup k 18. decembru 2020.

Healthcare.gov.website. Vysoko odpočítateľný zdravotný plán (HDHP). www.healthcare.gov/glossary/high-deductible-health-plan/. Prístupné 22. februára 2021.

Webová stránka Healthcare.gov. Ako si zvoliť plán zdravotného poistenia: 3 veci, ktoré by ste mali vedieť skôr, ako si vyberiete program zdravotného poistenia. www.healthcare.gov/choose-a-plan. Prístup k 18. decembru 2020.

• Zdravotné poistenie